Actualidad Estado del Proyecto personas con discapacidad Tanzania El proyecto comenzó en el mes de julio del pasado 2009 y actualmente las beneficiaras ya están trabajando en sus negocios.

Contexto geográfico:

Datos de Pais:
Situado en la costa este de África Central. Limita al norte con Kenia y Uganda, al oeste con Ruanda, Burundi, la República Democrática del Congo, al sur con Zambia, Malawi y Mozambique y al este con el Océano Índico. El nombre del país proviene de la unión de las palabras «Tanganika»y «Zanzibar».

Superficie: 945.087 km²
Población: 37.445.392
Índice de pobreza: 35,7%
Esperanza de vida: 45,64 años
Mortalidad infantil: 96.48/1.000
Accesoa agua potable: 62%
Analfabetismo hombres: 14,1%
Analfabetismo mujeres: 29,3%
PIB por habitante: 478 €

Contexto humanitario:
Tanzania, reconocido por todos como uno de los más bellos y salvajes países de África arrastra, sin embargo, una dura realidad: La pobreza afecta a buena parte de su población, mayoritariamente en las zonas rurales y en el extrarradio de las grandes ciudades.
Por otra parte, no hay ninguna duda de que los efectos del VIH/SIDA en Tanzania siguen siendo uno de los problemas más importantes para el desarrollo humano en ese país. Esta pandemia afecta de manera desproporcionada a mujeres y niños. Actualmente el 10 % de la población padece está enfermedad y cada año se producen 150.000 muertes.
Bajo este contexto y teniendo en cuenta la estabilidad política y el apoyo de las autoridades locales se eligió Tanzania como país prioritario para el establecimiento de nuestros programas de microcréditos.
La sede de Fundación Magdala se ha establecido en el distrito de rural de Kunduchi, a 30 km del centro de Dar Es Salaam, un lugar en el que el 40% de sus habitantes vive por debajo del umbral de la pobreza con menos de un dólar al día per capita.

Situación de las Microfinanzas en Tanzania:

Tanzania es un país en el cual el 80% de su población vive sin acceso a recursos financieros, y no había ninguna institución que otorgara prestamos a las personas con discapacidad.

El sistema financiero tanzano consta de 17 bancos comerciales, de los cuales 3 ofrecen servicios financieros a hogares de bajos ingresos, junto a un banco regional, dos bancos rurales, otras instituciones financieras no bancarias y una serie de instituciones formales e informales que ofrecen micro-créditos.

El sistema bancario tanzano no es suficiente para cubrir las necesidades micro-financieras, pues éstos se dirigen básicamente a pequeñas y medianas empresas (PYMEs) o a Cooperativas de Ahorro y de Crédito (SACCOs) o a ciertas actividades comerciales de tamaño micro.

Los tres bancos comerciales que ofrecen este tipo de servicios son:

NMB, Nacional Microfinance Bank (1997), con implantación en todo el país, ofrece micro-créditos a PYMEs, su tipo de interés neto está entorno al 11%. El problema es que no hay datos concluyentes de la categoría de beneficiarios (ingresos, zona rural o urbana…).

CRDB, Cooperative and Rural Development Bank (1996), muy presente en Dar Es Salaam y con otra veintena de sucursales alrededor; dirige sus créditos básicamente a las SACCOs, su tipo de interés neto está entorno al 8%. Podríamos considerar este banco un eslabón interdependiente de las SACCOs.

Akiba Comercial Bank (1997), con sucursales en Dar Es Salaam, ofrece servicios micro-financieros a PYMEs y a actividades comerciales de tamaño micro o pequeño, con un tipo de interés medio efectivo de entorno al 24%. Abarca a negocios más pequeños pero el tipo de interés es más alto que los demás bancos comerciales y está incluso por encima del que exigen las IMF informales.

De NMB no se disponen datos concluyentes de los ingresos de los beneficiarios de los créditos y CRDB sirve a modo de intermediario.
Junto a estos también ofrecen servicios micro-financieros a nivel local el banco regional Kilimanjaro Cooperative Bank (1997) y dos bancos rurales, Mufindi Community Bank y Mwanza Rural Community Bank.

Una institución financiera no bancaria dependiente del Banco Nacional de Tanzania, TPB, Tanzania Postal Bank (1992), actúa solamente como depósito de ahorros con el objetivo de incentivar el ahorro local a nivel individual.

Las SACCOs, Savings and Credit Cooperative Societies, son las instituciones de micro-finanzas más prolíficas, existiendo 646 cooperativas registradas en Enero de 2001, de implantación en todo el país, tanto en zona urbana (60%) como rural (40%). El acceso a las cooperativas es a través del ingreso como socio, para lo cual se exige el pago de una cuota de entrada que la población más pobre no puede pagar. A su vez el coste del crédito incluye no sólo el tipo de interés sino también los asociados al mantenimiento de cuentas y otras gestiones. Los datos relativos a estos costes son difícilmente obtenibles. Las SACCOs cuentan con una institución centralizadora, SCCULT, Savings and Credit Cooperative Union League of Tanzania, integrada en TAMFI, Tanzania Association of Micro Finance Institutions, organización paraguas.

La labor más importante en la concesión de micro-créditos a personas en situación de pobreza la realizan las IMF informales, ONGs, entre las cuales las más importantes a nivel de implantación y beneficiarios encontramos:

MEDA, Mennonite Economic Development Association, que otorga créditos a micro-empresarios, por lo que se parece más a Akiba.

PRIDE Tanzania: Su producto comparable al nuestro es MEC, pero debido a la metodología utilizada, la obtención de un micro-crédito puede suponer una carga para el beneficiario, pues se condiciona su concesión a un determinado ahorro y la concesión de sucesivos créditos al pago de una garantía del 25% de éste. Otro problema es su alto tipo de interés efectivo medio, situado en un 40%.

FINCA Tanzania: Está bien extendido a lo largo del país, presente en un 65% de las zonas pobladas, ofrece micro-créditos de una media de 244$ a personas de menos de 2$ al día, con un 85% de mujeres beneficiarias. El problema es que aplica un tipo de interés efectivo medio del 60%, siendo más de tres veces mayor que el que aplica la Fundación Magdala.

BRAC Tanzania: Esta institución ofrece lo que denomina Microfinance Plus, con una metodología de concesión de microcréditos parecida a la de la Fundación Magdala, ofreciendo además otro tipo de programas con objeto de alcanzar un desarrollo integral. El tipo de interés efectivo se sitúa en un 18%. BRAC está repartido por toda Tanzania, pero no está en el distrito de Kunduchi, Dar Es Salaam. Nuestro espacio de intervención se justifica por ello y también porque BRAC condiciona la concesión de micro-créditos a la existencia de un negocio por muy pequeño que sea, lo que reduce su riesgo, pero deja a mujeres sin poder acceder al micro-crédito.

El proyecto de la Fundación Magdala se dirige a mujeres en situación de pobreza extrema (menos de 1$ al día) que viven con algún tipo discapacidad. Se les concede el microcrédito sin garantías y el  tipo de interés que se aplica en el proyecto es  del 20% que es el más bajo del país en este tipo de proyectos. Es la única institución que cree en la capacidad de estas personas para invertir los microcréditos y poder hacerse cargo de sus vidas y sus familias.

Beneficiarias:

Número, identificación y descripción precisa de los beneficiarios directos e indirectos

Para las beneficiarias directas: 723 MUJERES

Número de beneficiarios.

Sexo, edad y tipología.

723 mujeres de entre 18 y 70 años, mujeres discapacitadas (albinas, ciegas, sordas o discapacitadas fisicas) que viven en situación de pobreza extrema (menos de 1$ al día).

De las 723 mujeres, 361 mujeres viven con discapacidad motora, 193 padecen discapacidad auditiva, 102 discapacidad visual y 67 mujeres sufren albinismo.

Situación socioeconómica (descripción, nº medio de miembros por familia, renta media,  nº medio de miembros de la familia que cuentan con ingresos regulares, etc.)

Mujeres con una media de 3 miembros a su cargo. La mayoría solas a cargo de sus familias, se ocupan de pequeñas actividades comerciales (venta de vestidos, bebidas, creditos para moviles,...) o a la cria de pequeños animales. Por la mayoria se trata de actividades inestables y con unos ingresos menores a 1$ al día per capita.

Descripción del contexto de los beneficiarios.

Dar Es Salaam es la ciudad más grande de la Republica de Tanzania y por esto ofrece numerosas posibilidades de trabajos, sobre todo de pequeñan actividades comerciales.

Criterios para su selección.

Mujeres con discapacidad física que viven con menos de un dólar al día que residen en el area urbana de Dar Es Salaam. Entre estas se priorizan las que son cabeza de familia.

Segmentos de población que puedan quedar excluidos o perjudicados por la acción.

Aquellas mujeres que tienen unos ingresos levemente superiores a 1$. Estas mujeres son el grupo de referencia y serán evaluadas todos los años, en el momento que cumplan el requisito, o ya hayamos alcanzado a todas las que viven en pobreza extrema entrarán en el programa.

Para los beneficiarios indirectos:

- Nº de beneficiarios: 2100 personas

- Descripción de los beneficiarios          

Son los miembros de las familias de las beneficiarias, en la mayoria niños y niñas.

Normalmente las familias dependen de ellas aunque también hay familias donde hay más de un miembro económicamente activo (todo eso sin sobrepasar el dólar diario per capita de los miembros de la unidad familiar).

Metodología

La metodología del programa  basa en la metodología del Banco Grameen, aunque con algunas variantes importantes, debidas tanto a las características propias del emplazamiento del proyecto como a las problemáticas específicas relativas a las mujeres que viven con discapacidad. Esta diferencia se encuentran en la metodologia de gestion de los creditos y, sobretodo, en los criterio y modalidades de identificacion de las mujeres.

 

 

Atención centrada en las mujeres.

El 100% de los beneficiarios son mujeres.

La decisión de entregar los creditos unicamente a mujeres es porque las mujeres han demostrado más credibilidad para ser miembros dignos de programas de microcrédito por todo el mundo, esto porque respeto a los hombres invierten más de sus ingresos en el bienestar de la familia y de los hijos y así son agentes más eficaces de desarrollo.

 

Identificación beneficiarias

Todas las beneficiarias son mujeres que viven con discapacidad, sordas, albinas, ciegas y discapacitadas fisicas, que viven en el area de Dar Es Salaam.

La identificación de las beneficiaras se realiza por parte del personal de Magdala a través de entrevistas previas estudiadas para evaluar las condiciones de vida, trabajo y necesidad de las posibles beneficiarias.

Todas las mujeres que entran en el programa viven en condiciones de pobreza extrema (menos de un dolar al dia) y, en la mayoria de los casos, son cabeza de familia.

 

Prestatarias organizadas en pequeños grupos (grupos de 25- 50).

Las beneficiarias de los microcréditos son divididas en grupos, para que puedan colaborar entre ellas, trabajar conjuntamente y sentirse parte del proyecto de Magdala de acuerdo con la idea de que el microcrédito sea útil para el empoderamiento de las mujeres, para ayudarlas en las actividades que llevan y mejorar sus condiciones de vida.

Los grupos están formados por un mínimo de 25 mujeres y un maximo de 50. Los grupos son elegidos por Magdala durante la fase de identificación y el criterio de elección es lde las más a las menos vulnerables. Por lo tanto las mujeres de un mismo grupo tienen similares condiciones economicas y aunque diferentes discapacidades.

 

Las mujeres del grupo se apoyarán entre ellas y elegirán a las lideres.

Los miembros de cada grupo eligirán a cuatro lideres, una representante por cada discapacidad. La concesión de un préstamo a un miembro estará sujeto al reembolso satisfactorio por los otros miembros dentro del plazo establecido. El mecanismo de grupo permite un sistema de toma de decisiones participativo y de empoderamiento. Las mujeres del grupo aceptan la responsabilidad colectiva, que proporciona la seguridad básica a la operación del préstamo.

 

No garantias ni avales

Magdala no requiere ningun tipo de garantias o avales por sus créditos. Tampoco se requieren ahorros obligatorios ni costes adicionales previos al credito para ser miebros de Magdala.

Aunque cada beneficiarias pertenece a un grupo, al grupo no se pide ninguna garantia de credito para sus miembros. La responsabilidad de repapo es individual, es decir que los miembros de un grupo no tienen que pagar en caso de no repago de uno de los miembros.

 

Los servicios bancarios serán proporcionados a las mujeres.

En vez de crear un sistema donde las mujeres tengan que viajar largas distancias para tener acceso a los servicios del programa, las transacciones ocurrirán en centros que se encontrarán lo más cercano posible a las localidades donde viven las mujeres y que sean bien comunicados con trasporte publico. Esto aspecto es aun más importante en este proyecto porque siendo las mujeres discapacitadas tienen dificultades mayores en desplazarse.

Los procedimientos de préstamo y las transacciones se mantendrán tan simples como sea posible para permitir máxima participación del prestatario y maxima transparencia.

 

Las transacciones del préstamo serán realizadas de forma abierta en reuniones de cada grupo.

Las ofertas de préstamo y los reembolsos serán hechos en reuniones en el centro para permitir a todas las mujeres saber cuántas otras reciben préstamos y su registro de reembolso. Esto asegura la prevención de corrupción, malversación e irregularidades.

 

El tamaño del Préstamo crecerá con cada ciclo del préstamo.

Los prestamos estan ofertados esclusivamente para realizar actividades productivas y no para el consumo.

El tamaño del prestamo es progresivo, empiezan con un montante equivalente 200 €, luego cada año el prestamo se encrementa en 100€ hasta el cuarto ciclo cuando el prestamo llega a ser de 500€ y se estabiliza en esa cantidad para los años sucesivos.

El tamaño del préstamo comenzará siendo pequeño para fomentar la disciplina del crédito entre los prestatarios. El acceso a cantidades más grandes del crédito al final de ciclo de préstamo sirve como un incentivo para reembolsar y ampliar el negocio.

 

Las prestatarias escogerán su actividad de inversión por si mismos.

Los tipos de pequeños negocios y actividades generadoras de ingresos que las mujeres quieren emprender serán identificados sobre la base de las entrevistas y verificadas durante el seguimiento.

Las actividades generalmente emprendidas con el microcrédito incluyen negocios basados en la venta y fabricación de vestidos, comercio de fruta y verdura, compra y cria de pequeños animales de granja como pollos, venta de bebidas y creditos/recargas para moviles, así como producción de artesanía.

 

Las devoluciones se realizarán con una periodicidad de acuerdo a la disponibilidad de las mujeres.

Cada mujer decide si repagar el prestamo semanalmente, cada dos semanas o cada cuatro semanas. En cualquier momento pueden decidir de cambiar la frecuencia de repago.

El plazo del préstamo y la frecuencia de los reembolsos del préstamo serán determinados entre las mujeres y el field officer sobre la base de las exigencias, posibilidades de desplazarse y preferencia de cada mujer. En todo caso los préstamos vienen reembolsados en pequeñas cantidades durante el plazo del préstamo. Esto ayuda a desarrollar la cultura de reembolso del préstamo y quita a los prestatarios la tensión de reembolsar sumas grandes al final del plazo del préstamo.

Los préstamos están estrechamente supervisados, la disciplina en la utilización del préstamo y los reembolsos regulares son asegurados por las reuniones mensuales en el centro, así como por los líderes del centro y grupo.

El personal de campo se relaciona estrechamente con las prestatarias para reforzar los vínculos entre el programa y los miembros, la familiaridad y la confianza forman la base del programa.

 

La tasa de interés es la más baja en el país.

El interés del proyecto se pondrá de acuerdo al interés cobrado por los  bancos comerciales locales y ONG´s en Tanzania, y mediante la consulta con los prestatarios. Para el propósito de esta propuesta ha sido asumida una tasa de interés del 20% lineal calculado sobre la base imponible. La tasa de interés en los  préstamos es un aspecto importante de la filosofía de Grameen ya que  poniéndole precio a un servicio genera la responsabilidad y la dignidad en quienes se benefician de ello. Los ingresos del interés son también el único modo de asegurar que cubriendo gastos, el programa realmente puede alcanzar una gran cantidad de pobres y mantener la viabilidad. Los ingresos del interés serán usados para cubrir costes operativos y proveer préstamos adicionales, y asegurarán que el proyecto se haga sostenible en el largo plazo. Las tasas anuales predominantes cobradas por las SACCOS e instituciones microfinancieras en Tanzania, van desde 35 al 75%. El proyecto cobra la tasa más baja posible requerida para sostener sus operaciones.

 

Se pondrán en marcha programas educativos y formativos para las mujeres que reciban los microcréditos.

Mientras el programa de crédito es un instrumento efectivo para aumentar rápidamente los ingresos, el programa también incluirá un componente de desarrollo social. La tarea del personal del programa es facilitar el desarrollo de la agenda por ellos mismos.

 

Desembolso del microcrédito.

Los prestamos se desembolsan solo despues que el grupo haya asistito a dos meetings previos. Esto es para asegurarse que todas las mujeres que reciben el préstamo conozcan la metodología de préstamo (modalidades de repago, de nuevos creditos, funciones de los grupos y de las liederes, etc).

Los préstamos se darán en el centro directamente a las candidatas con la presencia de las otras miembros del grupo para garantizar maxima transparencia. Al momento del desembolso las mujeres firman el contrato y se les entrega el libro de repago.

 

Reuniones.

Las reuniones son de vital importancia en los microcreditos para fomentar la cooperación entre las beneficiarias, reforzar el sentimiento de grupo y ayudar a introducir la presión de grupo. Por esto cada grupo se reune cada cuatro semanas para compartir experiencias y recibir formación.

En esas reuniones las mujeres discuten entre ellas y con el field officer sobre los problemas y actividades que están desarrollando, intercambian experiencias y se realiza el repago. Además se hace un training sobre nociones economicas que las mujeres pueden utilizar para gestionar con más provecho sus actividades o sobre aspectos sociales.

Todas las reuniones quedan registradas en el acta de reunion.

 

Seguimiento de las beneficiarias.

Para verificar el corecto uso de los prestamo, poder aconsejar las mujeres respeto a sus actividades y, sobretodo, encontrar y solucionar problemas se realizan periódicamente entrevistas individuales. Estas pueden ser o en forma de una entrevista en profundidad despues de las reuniones o en forma de visitas al domicilio o al negocio de las mujeres. En estas entrevistas la trabajadora social profundiza en la gestión económica de su negocio, para verificar si la mujer tiene los conocimientos para llevar una correcta gestión de su actividad o si necesita formación complementaria, y sobre aspectos sociales, para verificar si el aumento de los ingresos se invierte en la mejora de la calidad de vida. Cada tres meses se realiza una nueva entrevista para monitorizar la situacion de cada la mujer.

El acta de la reunión, junto con las entrevistas y las visitas de seguimiento se adjuntan a las fichas de seguimiento económico para un correcto seguimiento de cada beneficiaria.

 

Seguimiento financiero del proyecto.

En la sede de la Fundación Magdala se recibe semanalmente información actualizada de cada grupo y de cada mujer, procesándose la información y dando indicaciones sobre las desviaciones respecto a los flujos de caja prevista y al coste financiero del proyecto. Al consolidar la información de los diferentes grupos se calcula la mora global del proyecto de manera semanal.

 

Evaluación anual del proyecto.

La información social de cada beneficiaria se adjunta a su ficha en la base de datos que disponemos de Tanzania y se va evaluando su progresión respecto a su entrevista inicial. Cuando pasa un año de la entrada de cada beneficiaria al programa se le repite la entrevista inicial para evaluar las mejoras económicas y sociales que ha experimentado a distintos niveles (individual, familiar, negocio y comunidad) y en distintos aspectos (salud, ingresos económico, psicológico, nutricional, etc..).

 

Entidades participantes:

Las entidades participantes en el proyecto de Tanzania son: 

1. Fundación Magdala. Es la encargada de coordinar la intervención del resto de entidades para lograr los objetivos del programa, lleva directamente la gestión financiera del programa y la búsqueda y justificación de fondos a los diferentes donantes. Además es la entidad matriz de Magdala Tanzania, la cual responde directamente a la sede en Majadahonda.
2. Fundación Magdala Tanzania. Creada en la primera fase para ser la ejecutora directa del programa responde directamente a las directrices de Magdala en Majadahonda. Su personal con amplia experiencia en el ámbito de la cooperación y reclutados de la Cruz Roja Tanzana y UNDP ha sido formado en microcréditos por expertos en la metodología Grameen.
3. Uwawada, asociación tanzana de discapacitados que aglutina a miles de mujeres que sufren distintos tipos de discapacidad, se encarga de apoyar la identificación de las beneficiarias en el terreno y de estableces junto con la Fundación los procedimientos especiales de este proyecto.
4. Cruz Roja Tanzana. Ha sido el paraguas logístico y  administrativo hasta la creación de Magdala Tanzania, además ha puesto a disposición de Magdala Tanzania los mejores profesionales para conformar el equipo técnico de la nueva institución. Son los encargados de las formaciones de salud, primeros auxilios, higiene, derechos humanos, etc que va a recibir las beneficiarias tanto a nivel familiar como individual.
5. Grameen Trust. Han colaborado en el diseño del programa y las formaciones al personal de Magdala Tanzania. Asesoran en el seguimiento financiero del programa.
6. Cátedra de Microcréditos de la Universidad Complutense. El equipo de investigadores de la Cátedra ha diseñado las encuestas para el estudio de base y la identificación de las beneficiarias. Además coordina la colaboración de las Universidades de Cádiz, Salamanca y Almería en los temas de salud, genero, estadística, etc..
7. Master de Microcréditos de la Universidad Autónoma. La Fundación Magdala colabora en la organización de este Master pionero en España y actualmente hay tres alumnas desarrollando sus prácticas en Tanzania. La experiencia en Tanzania se estudia en el Master y el profesorado del Master colabora con la Fundación Magdala en la difusión del programa y en el asesoramiento técnico.